LA GUERRA DE TASAS DEL CRÉDITO HIPOTECARIO,
EL PERDEDOR ES EL CLIENTE QUE CONTRATA EL EQUIVOCADO
Ya lo habíamos anticipado desde mediados del 2009 que en el segundo semestre del 2010 las instituciones de crédito iniciarían en forma más pro activa su “guerra de tasas” ofreciendo productos de crédito hipotecario con tasas interiores al 11%.
Pareciere de primera impresión que la “guerra de tasas” es una buena noticia para todos quienes están comprando su casa o departamento en este momento. Es parcialmente bueno para los Clientes que formalmente hayan iniciado este proceso. Lo malo es que la “guerra de tasas” la están implementando con los productos que yo he bautizado como “milagrosos”, es decir aquellos que desde la superficie parecen que tienen las mejores condiciones pero cuando los analizas a fondo, como debiere de ser, te das cuenta que no son malos, son MALÍSIMOS.
La abrumadora mayoría de los productos de crédito hipotecario que se publicitan en los medios, si no es que todos, con tasas de 10.5%, 10.75%,11% etc son los que llamo “milagrosos” y comparten las siguientes características que te permitirán identificarlos para que NO los contrates: 1) gran promoción publicitaria en la que “dicen” ser los mas baratos, los mas bajos, que premian tu esfuerzo, CAT mas bajo y otras artimañas que evitan que veas el fondo; 2) el plazo es a 20 años; 3) sus mensualidades son mas bajas cuando se comparan contra productos a 15 y 20 años tradicionales ofrecidos por las mismas instituciones de crédito; 4) tienen un muy bajo pago de capital en cada mensualidad; etc.
La “guerra de tasas” que estamos viviendo confunde al Cliente por que le presentan un crédito como el “más barato” y la realidad es que éstos créditos NO forman Patrimonio, especialmente comparándolos con créditos tradicionales con el mismo plazo dentro de la misa institución.
El “gancho” utilizado por lo general por quien no es un Asesor Patrimonial Hipotecario® es que es “la mensualidad más barata”. En mi opinión es el argumento mas bajo que un ejecutivo hipotecario o broker hipotecario puede utilizar para “venderle” a un Cliente que está formando su Patrimonio un crédito hipotecario NEFASTO. El Cliente confiando en el profesionalismo de esta gente, cree que lo están asesorando por que le están dando el más “barato” cuando en realidad le están dando un producto que no forma Patrimonio por que prácticamente no amortiza capital durante los primeros 8 años de vida del crédito.
Este tema del prepago en 8 años o menos es MUY relevante por que la abrumadora mayoría de los Clientes que hoy contratan un crédito hipotecario van a prepagar su crédito por que es precisamente en este periodo que van a vender su casa actual para comprar la que entonces se adecue a su estilo de vida. ¿Como se esto? muy simple, estadística y demografía.
Quien compra su casa o departamento hoy, en 8 años o menos cambia su estilo de vida, recordemos que el crédito hipotecario refleja SIEMPRE el estilo de vida de PERSONAS y éstas evolucionan. Es muy simple, el soltero se casa, el casado tiene hijos, los hijos crecen, nos va mal, nos divorciamos, nos mudamos de ciudad, nos va mejor económicamente, etc. Estas son realidades que se manifiestan en TODOS los niveles socioeconómicos de México y por eso es importante que tu crédito hipotecario amortice la mayor cantidad de capital para que cuando vendas tu casa o departamento actual hayas logrado “ahorrar” la mayor cantidad de capital a través del pago de tu crédito. Además, entre mas amortices capital en cada una de tus mensualidades, menos intereses pagas, aunque la tasa sea mayor en los rangos actuales de tasas que están entre el 10.5% y 12.50%.
Conclusiones
1. La “guerra de tasas” ya comenzó.
2. Lo mejor de la “guerra de tasas” se dará cuando lo apliquen a créditos hipotecarios a 15 años.
3. Los productos hipotecarios en los que están aplicando la “tasa más baja” no son los adecuados para la enorme mayoría de las personas que están comprando hoy por que son créditos “milagrosos”.
4. No te dejes ir por el espejismo del marketing que te dice que el mejor crédito hipotecario es el que tiene la tasa mas baja, es FALSO y con gusto te lo demostramos en tu oficina o casa.
Espero que esta información te sea de utilidad para que formes Patrimonio a través del crédito hipotecario que mejor se adecua a tu perfil y no a través del crédito hipotecario “milagroso” que NO te permitirá consolidarte como mereces en este momento tan importante de tu vida.
Fernando Soto-Hay Pintado
Director General
fernando@tuhipotecafacil.com 23/09/2010
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