viernes, 1 de octubre de 2010

Credito Hipotecario a Economía Informal

¿EL RETO OTORGAR CRÉDITO HIPOTECARIO A ECONOMÍA INFORMAL?



En mi opinión las instituciones financieras no tienen como “reto otorgar créditos hipotecarios a personas cuyos ingresos se califican como economía informal” según se aseguró en el reciente y magnifico evento organizado por la Asociación Hipotecaria Mexicana (AHM), mas bien tienen como reto conocer a detalle a las personas que les solicitan crédito hipotecario y dejar de tratarlas como modelos financieros de riesgo en los que o cabes o no cabes.


Insisto, el crédito hipotecario no es solo un tema de números, estadísticas y análisis de riesgo. Es un tema de personas y su enorme diversidad y características únicas. En la medida en que mejor conoces a tu Cliente con todo lo que esto implica, menor es la posibilidad de que el Cliente falle al momento de obtener su crédito hipotecario.

Por lo que se refiere a los segmentos de mercado que atendemos en THF® comprendidos entre el medio residencial al residencial plus, me queda MUY claro que muchos de éstos Clientes son calificados como “informales” y nada mas lejano a esa clasificación tienen. El secreto, a diferencia de las instituciones de crédito, es que les dedicamos MUCHO tiempo a los Clientes para conocerlos, perfilarlos, explicarles a detalle, darles opciones y sobre todo, asegurarnos que SON sujetos de crédito a pesar de su “informalidad”.


Sí de verdad las instituciones de crédito quieren otorgar crédito hipotecario en los segmentos medio residencial, residencial y residencial plus conforme a la demanda existente, tienen que forzosamente dejar de perfilar a los Clientes de la forma que la enorme mayoría de instituciones lo hacen hoy en día. Es mas, hoy solo hay una institución que procura ver al Cliente más que al expediente. Dedíquenle tiempo a entenderlos y se darán cuenta de que esa “economía informal” es mucho más estable que lo que han tratado de decir con sus índices de morosidad que yo francamente cuestiono y estoy seguro que existe esa morosidad por que se han originado mal los créditos no por la actividad del acreditado.


Como dato para dimensionar el tamaño del mercado quiero mencionar el número de unidades vendidas a nivel nacional en los segmentos D y E en el 2000, 2008 y 2009 de acuerdo con investigaciones de BBVA Bancomer, Softec y la CNBV.


En el 2000 en el segmento D se vendieron 2,800 casas; en el 2008 se vendieron 30,600 y en el 2009 se vendieron 20,100. Esto significa que el mercado se multiplico por 10 en el 2008 y por 7 en el 2009 respecto del 2000.



En el 2000 en el segmento E se vendieron 2,100 casas; en el 2008 se vendieron 13,600 y en el 2009 se vendieron 9,100. Esto significa que el mercado se multiplico por 6.5 veces en el 2008 y por 4.3 veces en el 2009 respecto del 2000.


Vale la pena aclarar que estos segmentos D y E se “retiraron” del mercado tanto de compra y como consecuencia del crédito hipotecario en forma temporal durante la crisis que vivimos, básicamente por que son personas que actualmente están viviendo en casas que satisfacen perfectamente sus necesidades y la casa que “quieren” comprar, NO que “necesitan” comprar puede esperar a que la economía tenga una perspectiva mas clara.



Habrá quién me diga, tu mismo estás confirmando que los sectores “informales” D y E son mas sensibles a la crisis. La respuesta es, efectivamente, con la explicación de que estas personas son “sensibles” por que invierten recursos con los que ya cuentan por que han formado un Patrimonio producto de sus negocios y ….la venta de sus actuales casas para adquirir las siguientes. Es decir son mucho mas sólidos desde el punto de vista patrimonial.


En conclusión, en la medida que las instituciones de crédito pretendan seguir encajonando a sus Clientes en un perfil en el que o cabes o no cabes sin atender a las particularidades de cada uno de ellos, van a continuar dejando fuera del mercado hipotecario a una gran cantidad de personas por considerarlas “informales” y cubrirán así su justificación de no abrir en forma mas eficiente el otorgamiento del crédito hipotecario.


Fernando Soto-Hay Pintado
Director General
fernando@tuhipotecafacil.com
www.tuhipotecafacil.com             01- 10 - 2010

6 comentarios:

  1. Hola Fernando

    Te recomiendo que pongas sistemas de Feeds en tu sitio (RSS) para poder seguir tus post, son siempre interesantes, pero es dificil regresar si no tienes un sistema que permita automatizarlo

    Saludos

    Gustavo Guerrero

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  2. Muy buenas noches Fernando quiero saber si puedo obtener un préstamo de 40000.00(cuarenta mil pesos)con el aval de las escrituras de mi departamento y en donde? muchas gracias.

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  3. Rojajovo, Gracias por escibir.

    No te recomendariamos que pongas tus escrituras como aval a una propiedad que es tu Patrimonio, por que lo estas Arriesgando.

    Gracias.

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  4. buenas noches quisiera saber si puedo cambiar la hipoteca de mi casa o como puedo hacer para no pasarme los 25 años pagando pues por el momento no cuento ni contare con el dinero suficiente para liquidarla. gracias

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  5. Estimado Anónimo:
    Si puedes Cambiar tu hipoteca de entidad financiera y puedes bajar el periodo de tiempo de pago, es importante que contemples que hay gastos que debes evaluar en una sustitución de hipoteca.

    Es importante mencionarte que para una sustitución debes estar al corriente en tus pagos.

    Para disminuir el tiempo de años de tu hipoteca, haz pagos a capital, esto disminuira en gran medida el plazo de tu hipoteca.
    Gracias por escribir.

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  6. como puedo obtener un modelo de contrato de compraventa de bien inmueble para un crédito de economía informal?

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